Depozitul bancar, înțeles până la capăt. Dobânda reală, capitalizarea și ce garantează fondul de garantare

Depozitul bancar, economia pe care o au milioane de români

Potrivit datelor Băncii Naționale a României, depozitele populației în băncile din România au depășit, în ultimii ani, 300 de miliarde de lei, iar o parte importantă din ele se află în conturi curente, fără nicio dobândă.

Depozitul la termen este cel mai simplu mod de a obține un randament pentru economii: banii se blochează pentru o perioadă, de la o lună la câțiva ani, iar banca plătește o dobândă stabilită la constituire.

Riscul este foarte mic, iar sumele sunt garantate, în anumite limite, de Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare.

Randamentul, după impozit și inflație, e însă, adesea, mai mic decât pare, iar alegerea duratei și a tipului de depozit schimbă semnificativ rezultatul.

Dobânda afișată și dobânda reală

Dobânda afișată de bancă este, de regulă, anuală, chiar și pentru depozitele de o lună sau de trei luni.

Un depozit de 10.000 de lei pe 3 luni, cu o dobândă anuală de 5%, aduce după 3 luni 125 de lei brut, nu 500.

Impozitul pe dobânzi de 10% se reține automat de bancă, iar din cei 125 de lei rămân 112,50 lei net.

Inflația reduce puterea de cumpărare: cu o inflație anuală de 5-6%, un depozit cu dobândă de 5% brut, adică 4,5% net, pierde, în termeni reali, o mică parte din valoare.

Dobânda anuală efectivă, DAE, afișată obligatoriu, include efectul capitalizării și permite compararea ofertelor între bănci.

Capitalizarea și prelungirea automată

Capitalizarea înseamnă că dobânda câștigată se adaugă la suma depusă, iar la următoarea perioadă se câștigă dobândă și la dobânda anterioară. Pentru un depozit pe o lună, cu prelungire automată și capitalizare, efectul se acumulează în timp. Prelungirea automată reconstituie depozitul, la scadență, pe aceeași perioadă, dar la dobânda în vigoare la acel moment, care poate fi mai mică decât cea inițială. Băncile oferă frecvent dobânzi promoționale pentru clienții noi sau pentru banii noi, iar la prelungire depozitul trece pe dobânda standard, mai mică. Verificarea dobânzii la fiecare scadență, măcar o dată la câteva luni, evită surpriza unui depozit care, după doi ani de prelungiri, a ajuns la o dobândă de 1-2%.

Retragerea înainte de scadență

La majoritatea depozitelor clasice, desființarea înainte de scadență duce la pierderea dobânzii acumulate, iar banca plătește doar o dobândă minimă, la vedere, pentru perioada scursă.

Suma depusă nu se pierde. Doar câștigul.

Împărțirea economiilor în mai multe depozite, pe scadențe diferite, reduce riscul de a pierde dobânda întregii sume pentru o nevoie neprevăzută.

Contul de economii, cu dobândă mai mică decât depozitul, dar cu acces oricând la bani, este potrivit pentru fondul de urgență.

Garanția Fondului de Garantare a Depozitelor Bancare

Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare garantează depozitele persoanelor fizice până la echivalentul în lei a 100.000 de euro, per persoană, per bancă.

Garanția acoperă suma totală a depozitelor, conturilor curente și conturilor de economii ale unei persoane la o bancă, inclusiv dobânzile, până la plafon.

Pentru anumite situații speciale, cum ar fi banii obținuți din vânzarea unei locuințe, din despăgubiri sau din moșteniri, legea prevede un plafon suplimentar temporar, de până la 100.000 de euro în plus, pentru o perioadă de 12 luni de la încasare, cu dovezi justificative.

Sumele peste plafon, la aceeași bancă, nu sunt garantate. Împărțirea între mai multe bănci protejează sumele mari.

Plata compensațiilor, în cazul falimentului unei bănci, se face, conform legii, în termen de câteva zile lucrătoare.

Depozitele în euro și în lei

Dobânzile la depozitele în euro au fost, în ultimii ani, sensibil mai mici decât cele în lei, de ordinul a 1-3% pe an, față de 4-6% la lei. Diferența reflectă, în parte, riscul valutar: un leu care se depreciază față de euro reduce câștigul real al depozitului în lei. Pentru cei care au cheltuieli viitoare în euro, cum ar fi un avans la o locuință evaluată în euro sau studii în străinătate, depozitul în euro elimină riscul de curs. Pentru cheltuielile în lei, depozitul în lei este, de regulă, mai avantajos.

Alternativele de comparat

Titlurile de stat Tezaur și Fidelis au oferit, în ultimii ani, dobânzi mai mari decât depozitele pe perioade similare, cu scutire de impozit la anumite emisiuni.

Fondurile de piață monetară, administrate de societăți autorizate de Autoritatea de Supraveghere Financiară, au lichiditate mare și randamente apropiate de dobânzile pe termen scurt, fără garanția FGDB.

Pentru economiile pe termen lung, de peste 5-10 ani, investițiile diversificate au, istoric, randamente mai mari, cu riscuri mai mari.

Cum alegi, practic

Fondul de urgență: cont de economii sau depozit pe o lună, cu acces rapid.

Banii pentru o cheltuială cu dată cunoscută, peste 6-12 luni: depozit pe perioada respectivă, la banca cu cea mai bună ofertă.

Comparatoarele independente și site-urile băncilor arată ofertele curente, iar deschiderea unui depozit online, din aplicație, durează câteva minute.